互联网获客招商 招商获客渠道
编辑整理：整理来源：优酷，浏览量：68，时间：2022-11-08 07:07:01
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前沿：互联网获客招商
趋势一：进军直销银行。目前已有银行（601169，咨询）、民生银行（600016，咨询）、银行、兴业银行（601166，咨询）、包商银行等约20家银行推出在线直销银行。商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起，因此，已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。不受地域限制可以跨区域开展业务，则是众多中小银行倍加青睐直销银行的主要原因。从更深层次来看，随着互联网和移动通讯技术的深入应用，社会消费习惯和商业模式将发生深刻变化，从而引发金融行为模式进而商业银行服务模式的改变。在线直销银行正是商业银行的提前布局。趋势二：搭建电商平台。截至目前，包括建设银行（601939，咨询）、工商银行（601398，咨询）、招商银行（600036，咨询）在内的主要大型商业银行，以及银行、农商银行等中小银行已开设网上商城。如果说商业银行设立在线直销银行的推动力来自于互联网金融对商业银行的客户分流和业务分流，那么开设网上商城的推动力则来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据，纷纷创新运作模式，进入金融领域，对商业银行形成挑战。依托大数据的创新，日益成为传统金融的未来发展方向。在与互联网公司的合作中受到诸多制肘，无法获取第一手交易数据的情况下，自身主导搭建网上商城，积累交易数据，成为商业银行的最终选择。
趋势三：网上银行转型。商业银行的网上银行是国内最早意义上的“互联网金融”。因其便捷、灵活、高效的特点，深受商业银行和客户推崇，近年来实现快速发展。但由于其设计理念是作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道，网上银行更像一个操作平台，只是面向自身客户，资金在银行内部封闭运作，不具有获客和经营功能。这正是其与当前所指的互联网金融的最大区别所在。无论是操作的便捷性，还是产品的丰富度，以及所谓的应用场景，网上银行均存在较大差距。基于此，近年来，商业银行纷纷推动网上银行从封闭式向开放式转变，一是开发针对网络客户的专属产品，丰富产品线；二是打造应用场景，寻找入口，增加获客功能；三是引入互联网思维，简化流程，提高便捷性；四是整合线上线下渠道，形成网上银行优势。
消金界注意到，近日招行开始力推“招贷”App，并在招贷App上新增了消费金融信用贷款入口,新增了小微信贷产品——消费闪电贷。
众所周知，招商银行最活跃的零售电子渠道，是两个App——招商银行App和掌上生活App。
消金界了解到，招商银行App上销售的理财投资金额，占招行全行的60%以上；掌上生活App上办理的消费金融金额，占全行总额的50%以上。
但随着月活用户增速压力越来越大，号称“零售之王”的招行，也开始加快开辟新的零售渠道。
招贷App就是这颗棋子。
最高额度为30万元
在银行业，招商银行率先喊出了“全面向App时代进发”的口号，在App的布局上，采用的是“双App并进”的策略。
而在招贷App近期的动作上可以看出，在App获客方面，招商银行开始寻找新的突破口。
据消金界了解，招贷App与招商银行App和掌上生活App，是同一套账号系统。
但是招贷App主要针对的客群是小微企业主和个体工商户，主要为小微企业主和个体工商户提供招行生意贷、闪电贷等抵押类的贷款产品。
除了提供贷款产品，招贷App上还有针对小微企业的内容运营。在“生意展会”与“生意故事”栏目里，对小微企业进行分类检索和企业宣传。
可以看到，此前的招贷App更多的是一个针对小微企业的对公业务App。
但是消金界发现，近来招商银行开始打破App之间的边界。
首先是新增了小微信用贷款产品——消费闪电贷。最高额度为30万元。
消费闪电贷并不是一款全新的产品，在招商银行App上一直都可以申请闪电贷。现在相当于将同一款消费贷款产品，嵌入到了招贷App中。
据消金界的了解，消费闪电贷的贷款用途为个人消费贷款，额度为循环授信额度，但是在授信期间，每次使用额度，都要逐笔提交申请，经过审批之后才能使用额度。
产品授信期限为一年，在授信期到期一个月前，系统会给出提示，如果双方无异议，到期就会展期一年，而且展期的次数不限。
消费闪电贷单笔贷款的利率，是以放款前一工作日，1年期贷款市场报价利率（LPR）为基准利率，在这个标准上做加减，具体的执行利率要以单笔贷款最终审批为准。
在支付方式上，既可以直接打到用户的招行储蓄账户上，也可以以受托支付的方式，打到商家账户上。
值得注意的是，招贷App虽然是招商银行的自有平台，但是没有招行卡的客户，也可以申请小微闪电贷。而且尽管都是纯线上贷款产品，但是客户在招贷App上，可以选择客户经理，做“一对一”的贷款咨询。
发力App平台导流
App已经代替了银行卡，成为银行与用户交互的主要方式。无论是针对存量用户的运营，还是大批量低成本的获客，都需要银行在App上做文章。
招商银行近日对招贷App的升级，体现了App运营上的长远思路。
在消金界看来，第一个关键词就是“打破边界”。
首先打破的是App的边界。
在招商银行的App矩阵中，招商银行App和掌上生活App是最重要的两个App，集中了最多的用户、最多的产品和最多的资源。其实，两者之间的很多产品也已经互通。
只是在招贷App上，这种互通表现的更明显。
招行将招商银行App的消费闪电贷嵌入到招贷App上，进一步挖掘了小微企业主和个体工商户的消费金融需求。
而且这几个平台是同一套账号系统，用户用招行的一网通账户可以登录任一App，而通过招贷App注册的新用户，也会计入到招行一账通账户的增量中。
不仅仅招贷App，招商银行还有企业服务App、中小企业资金管理App、招银汇金App，虽然不是一个账户系统，但是招商银行正在探索流量闭环经营变现的新模式，打通App之间的界限，可以充分挖掘用户的潜在价值，尤其是对消费金融获客来说，企业客户不失为获取优质客户的渠道。
再就是打破账户的边界。
即使没有招行卡的客户，也可以通过招贷App申请闪电贷。
表面上看，这是招行将招贷App当做一个新的获客渠道，但对银行来说，如果要拓展服务的边界，就必须跳出以银行账户为核心的客户体系，延伸到II类账户、III类账户，甚至没有本行账户的App用户，这样才能实现获客模式的突破。
整体来看，在零售业务获客方面，招行还是坚持线上轻型获客为主。
但即便是线上，客户的增量也不会再有爆发式的增长，银行能做的只能是深耕和更加精细化的运营。
招贷App最近的更新便是最好的体现：打破界限、扩大开口、加速转化。
未来一段时间，以自建App平台为抓手，构建大流量、全客群、高效率的互联网获客体系，是所有大银行发力的方向。
只不过即使走在前面的招商银行，目前也仅仅是搭建出了一个雏形而已。效果如何？其他银行怎样跟进？谁能通过互联网获客弯道超车？这些我们将持续关注。
补充拓展：互联网获客招商