复星集团简介-上海复星集团简介

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原创，时间：2022-12-27 03:22:06

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父母为家庭操劳一生，许多朋友在家庭、事业稳定了之后，都会想要给父母买一份保险，以抵御未来的风险。然而由于年龄限制和老人身体健康状况，市面上供老年人选择的健康保险比较少，而且投保条件要求比较高，一不小心还会出现保费与保额“倒挂”现象。
那么老年人能购买哪些保险？又有哪些适合的产品呢？今天梧桐君就来跟大家聊一聊如何为老年人购买保险并附上产品测评。
老年人购买商业保险的需求
我们先从老人购买商业保险的需求入手，来看看他们需要哪些方面的保障。
1. 意外医疗：父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，日常生活中磕磕碰碰，甚至摔伤骨折都不罕见。
2. 重大疾病：虽然每个年龄段的人都有可能罹患癌症，重疾发病的年龄也屡创新低，但是就目前而言，50岁以上的中老年人仍然是癌症患者中占比最大的人群，年龄越大，罹患癌症的风险也越高。
以美国癌症学会的数据为例，各种高发癌症的发病年龄基本高度集中在50—64周岁以及65周岁以上。
老年人购买商业保险的困境
1. 对购买年龄有限制：年龄越大，面临的意外风险和患大病的概率都越高，因此很多保险的购买都有年龄限制。
2. 保费过高：一般重疾险和寿险这类险种的费率都是随着年龄增加的，也就是年龄越大，保费越贵。拿重疾险来说，如一名24岁男性购买一份10万元保障额的重大疾病险，每年缴2000元保费，共缴20年，也就是4万元;而一名55岁男性购买同一险种，每年需缴保费1万多元，共缴10年，其所缴保费比保障额可能还要高。70岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
3. 健康告知、核保等方面的要求，有可能被拒保：老年人或多或少都是有一些疾病的，高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的，保险公司为了降低自己的风险，也会有比较严格的健康告知。有些产品即使可以买，也会要求体检，有时候会被拒保。 投保建议及产品测评
了解到老年人投保需求和困境之后，梧桐君认为老年人投保有两个原则：
一是优先投保意外险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，老年人应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、 保障高特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。
而且在购置意外险的时候，梧桐君建议重点关注意外医疗保障部分。意外医疗包括门诊和住院，小到摔伤烫伤的门诊费用，大到骨折脑震荡的住院费用都能报销。
第二就是防癌险。保险公司为了解决老年人投保的困境，针对性地推出了防癌医疗险，投保容易且保费适中。梧桐君选了几款性价比较高的防癌险进行了分析，如下表：

下面梧桐君来逐个分析下没看产品的亮点：
中信保诚[亲恩保]恶性肿瘤疾病保险：保障全面，有赔付极早期恶性肿瘤保险金，能够尽早治疗，避免病情恶化，并且含有身故责任，赔付已交保费。
德华安顾孝亲宝：免体检，且最高承保至85周岁。
太平康爱卫士老年恶性肿瘤疾病保险：确诊即赔，治疗费用高的癌症可以赔2倍的保额，最高赔20万，身故给付全部保费，价格也很合理。
长生寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险：缴费期间灵活，而且是终身保障，除了提供老年癌症保障，如果合同保障期去世，还能返还合同已交的保险费，算是有双重保障。
复星保德信孝顺康恶性肿瘤疾病保险：一旦确诊原位癌，赔付基本保额的35%，且赔付后，恶性肿瘤保障继续有效。
写在最后：
父母操劳了半辈子，一直为孩子遮风挡雨。不少父母年老之后的唯一心愿，就是不给孩子添麻烦。为了让他们安心，请给父母多一份保障。


给老人买意外伤害险和健康险比较好。
1、意外伤害险
老年人因为年龄特征和身体特征，发生意外风险要比普通人高，购买老年人意外保险来规避不得已的风险，是对老年人生活得比较好的保障。意外事故的风险是在每个人的生活中都存在着的，只不过因为职业、年龄、环境等因素不同而导致发生的几率有高有低。


老年意外保险在我们保险计划中不可缺少的补充作用。子女如果想为父母送去关爱，为父母办理老年意外保险，不仅可以为父母提供保障，也可以帮自己分担风险。



2、健康险
健康险是健康保险的中文简称，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。



保险分为财产保险和人身保险两大类。健康保险就是从人身保险分支出来的一支独立险种。健康险，主要是以人的身体为保险标的，当保险人出现疾病或意外事故导致身体伤害而产生额外费用或损失时，能获得一定的赔偿。
扩展资料：
买保险注意事项：

1、把握额度  
投资商业养老保险所获得补充养老金占未来所需养老金数量的25%-40%为宜。  
2、注重保障功能  
将投资收益和人身、重大疾病保障搭配设计，这样既不会因为意外和疾病的发生减少退休时养老金的水平，又可以利用保险公司的投资收益抵免保险保障消费的支出。  
3、注重保值  
购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。  
4、尽早投保  
强制储蓄，利用时间为自己赚钱。
父母年龄方面比较大了，买重疾险是没有杠杆的，会出现保费等于保额或者保费大于保额，就算买定期重疾险，都是不划算的，现在考虑配置有点晚。科学合理的配置（不考虑身体记录的前提下）：百万医疗险+综合意外险，如果预算丰富，搭配防癌险进行保障。
给父母买保险，别忽略这两个前提：
缴纳医保：学姐一直强调，社保是我们的基础保障，是国家给到我们的福利，如果父母还没有医保，建议先配置上，无论是居民医保还是新农合。
关注性价比，选必要、划算的商业险种：老人一般是因为年龄比较大，一些寿险和重疾险是不建议考虑，因为投保的寿险和重疾险大部分年龄上限都在60周岁以下，年龄和保费是正相关的，过了50岁以上，保费非常高，保额却不高，甚至会保费保额倒挂，保的还没有交的多，非常不划算的。给55岁老人购买重疾险，最高只能买到10万保额，保到70岁，缴费期限15年，总保费超过20万。
那么，对于父母老一辈来讲，有哪些合适的保障呢？
综合意外险：老年人体质比较弱，扭伤、摔倒、骨折的风险也在上升，非常需要为父母配置一份意外险，重点关注意外医疗保额部分，一般在1万-5万居多。市面上，不少成人意外险都可以保到65岁，如果父母已经超过这个年龄，不用担心，也有专门针对老年人的意外险，最高可以保到80岁。价格也不贵，一般每年两三百元，就能换来10万的保障额度，比较划算。
医疗险：能买尽量买如果父母的身体状况不错，年龄在60岁以下，还是有机会考虑商业医疗险的，用来报销医保外的医疗费用。以55岁老人为例，购买百万医疗险的费用在1000元左右，有300万报销额度，不限社保内外报销。
不过，医疗险对健康告知要求都比较高，所以这还是要看父母的健康状况。
防癌险：防癌险只保癌症这一个大病，所以健康告知相对宽松，三高人群都可以购买。根据官网公布的数据，癌症高发期在50-70岁，所以防癌险对于父母来讲还是很实用的。另外，普通防癌险与重疾险相比，防癌险只保癌症，所以费率也便宜一些。比如给55岁老人买防癌险，10万元保额，一年保费500多元，还是比较划算。
学霸说保总结
综上，给父母买保险，可以搭配百万医疗险+老人综合意外险，如果身体有些小毛病买不了百万医疗险，可以买防癌险。具体的产品搭配可以参考以下文章：
>>>老人保险有哪些，给父母买什么保险好，这些你都需要知道
作为子女，都希望父母可以安享晚年。但是随着父母年龄不断增加，身体状况也每况愈下，生病住院时有发生。我们既要负担昂贵的医疗费用，又得床前照顾父母，真的是身心俱疲。这个时候就很需要保险的保障。可是往往这个时候可以选择的产品已经很少了。
一、给父母买保险，难在哪？
中老年人买保险就会存在一些限制，主要有以下 4 点：
1、购买年龄限制
保险产品几乎都有购买年龄的限制，比如医疗险 65 岁以后就很难买了。而且 55 岁以上能买到的适合的重疾险，其实也并不多。
2、健康告知严格
老年人身体或多或少都有一点问题，比如高血压、糖尿病、心脏病就是十分常见的，如果有这些疾病，那么买重疾险、医疗险就比较难了。
3、产品保额限制
出于风险控制的考虑，保险公司会对年龄大一些的人限制保额，所以无论是重疾险还是防癌险，想买到比较高的保额也不太容易。
4、杠杆已经不高
年龄越大，患病风险越高，保费也就越贵，如果买传统的储蓄型重疾险，总保费可能都与保额相当了，杠杆并不高，根本起不到保险以小博大的作用。
从以上 4 点可以看到，给父母买保险，最先要解决的是能不能买的问题。
其次，由于预算的原因可能很多家庭经济支柱的保险还没配置齐全，所以给老人买保险的钱要花在刀刃上。
二、中老年人保险，怎么配置最合理？
首先一定要有医保，医保是最基础的保障，如果父母没有职工医保，可以购买 居民医保。
过去深蓝保测评了 北京、上海、广州、深圳、成都、武汉、杭州、长沙、重庆 的医保政策，很多地方报销情况还是很不错的。
除了人人必备的医保外，其实 保险应该是一个组合，不同险种的作用都不同。
下图是深蓝君对于中老年人购买保险的一些建议，供大家参考：



简单说一下这样推荐的理由：
意外险：父母年纪大了，手脚反应没那么灵活，摔倒受伤是很常见的，大多数意外险没有健康告知，每年一两百块就能有几十万的保额，非常适合老人。
医疗险/防癌医疗险：百万医疗险每年上百万的报销额度，可以有效应对疾病风险，父母如果因为健康状况或者年龄原因买不了，可以考虑防癌医疗险。
防癌医疗险：可以理解为“医疗险”的简化版。仅报销因癌症住院产生的费用。健康告知宽松，三高人群均可购买，投保年龄最多80岁左右仍可投保。所以防癌医疗险就是百万医疗险的备选产品。如果买不了百万医疗险，可以考虑防癌医疗险，把发病率最高的癌症治疗费用保起来。
重疾险/防癌险：主要是为了弥补患大病给家庭带来的经济损失，建议考虑消费型重疾险，性价比高，买不到合适的重疾险，再考虑防癌险。
防癌险：可以理解为“重疾险”的简化版。只保障恶性肿瘤一个病种，健康告知相对轻松，年龄限制也较为宽松，老年人较容易投保。并且保费便宜，适合预算有限的家庭。
寿险：寿险一般给家庭经济支柱配置，如果父母还有不错的收入，承担家庭责任，可以考虑定期寿险，如果没有的话，也可以不买。
理财保险：所谓的养老金不光保障作用低，而且要很长时间增值才能看到收益。基础保障没有做好的前提下，不建议考虑理财类保险。
三、花多少钱？
以上是深蓝君总结的中老年人买保险的策略，掌握正确的思路，其实是保险配置中最重要的一步。在保费方面，不同年龄段，不同的身体状况下，选择的产品不同，保费也是不同的。深蓝君在这里以40-60岁【身体健康】VS【身体欠佳】为例，让大家对于花费有个概念：
1、40-60 岁身体健康，方案：



保费在 3000 元以内，就可以获得以上保障，这个保费属于比较合理的范围。
2、40-60 岁身体欠佳，方案：



从这张图就可以看出，年龄不同，性别不同，即使选择了同样的产品，获得同样的保障，保费也是不一样的。

四、写在最后
以上保险方案的搭配，仅仅是提供一些投保思路，希望大家不要过分在意里面的产品细节，产品会变，但思路不会变。你可以根据自己家老人的年龄、身体情况去选择相对应的产品。深蓝君曾经在深蓝保官网写过很详细的关于老人如何做好保险配置的原创文章《给爸妈买保险最全攻略，性价比超高的四套方案》，感兴趣的话，也可以看一下，给你提供更多的投保思路。希望这个回答可以帮助到你，如果有任何疑问，欢迎给深蓝君留言，谢谢。
如果是身体状况较好的老人，建议买“百万医疗险+意外险”； 身体有一些毛病的老人，例如有高血压、糖尿病，可以选择“防癌险（防癌医疗险）+意外险”；如果老人50岁出头，身体比较健康，预算也比较充足，选择重疾险+百万医疗险+意外险。

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