同成金服这种网络获客平台-同成金服获客app
Time:2023-10-06 07:08:08
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乐信、趣店相似的发展经历、产品形态和创始人间的纠葛，常被放在一起比较。
原名“趣分期”的趣店集团，于2017年10月18日在美国纽交所上市，每股定价24美元;同年12月，乐信集团登陆纳斯达克，开盘价11.8美元。
凭借最高点110亿美元市值，趣店被评为互金美股市值最高的公司，在业务规模上也大于乐信。然而在两家公司共同经历今年第一季度增速放缓、风险上升的问题后，第二季度的财报显示，两者的差距正在缩小，同时，趣店宣布与蚂蚁金服不再签约。
截至财报发布后首日收盘，趣店相较于最高点市值蒸发近90亿美金后，仅剩19.79亿美元，已被同期21.54亿美元市值的乐信反超。
IPO阶段遥遥领先的趣店
如今被乐信迎头赶上
两家高速增长的公司IPO时，背靠支付宝的趣店规模远超过乐信。
据招股书显示，2017年上半年，趣店的活跃用户数达到702万，而在2017年前三季度，乐信的活跃用户仅为330万，不到趣店的一半。
差距同样反映在交易额上，2017年前三季度乐信交易额为313亿元，而与支付宝展开流量合作的趣店，交易额达638亿元。
在2015年营收不及乐信的趣店，从2016年开始增长，到了2017年前三季度，两者的营业收入已经相当。招股书显示，乐信总营业收入是39.88亿元，趣店是32.84亿元。而两者的主要收入来源除了相近的消费分期业务，趣店还有现金贷的金融收入。
转变起于去年年底。
在去年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》后，现金贷行业被整顿。
强监管下，趣店集团开始拓展“汽车新零售”的汽车融资租赁;而乐信将重点放在分期电商(分期乐)，与此同时，依托分期乐商城的场景和流量，为金融机构开放借款、发卡等金融科技服务业务，其收入占总收入的比重开始增加。
“两者的业务相似性，都是撮合金融借贷服务，但切入点不同，趣店是发力于汽车金融，而乐信是为金融机构撮合分期贷款用户。” 网贷之家高级研究员张叶霞表示。
一方面是业务转型，短期没有转型产出;另一方面是去年第四季度放出的贷款或受政策影响，因此两家公司2018年第一季度财报的数据都不够好看。
最明显的就是增速变缓。乐信总营收与2017年Q4季度持平，而趣店的总营收则从2017年Q3季度起持续下降。
逾期率也均有上升，趣店去年第四季度30天以上的逾期率为0.9%，2018年第一季度为1.7%;乐信90天以上的逾期率为1.44%，较之上季度的1.14%略有上升。
财报发布后，二者的股价应声而跌。截至次日收盘，趣店两日共下跌约20%，乐信下跌约9%，两者市值累计缩水9亿美金。
今年一季度财报的数据还透露出另一层信息：两家的业务发展似乎开始走向双行道。
重点放在消费金融的乐信，分期乐放款规模几乎是去年同期的两倍，在营收、逾期率等指标上逼近趣店。
而趣店在不断收缩现金贷业务的同时，为汽车金融“烧钱”，相关成本也已经占到总成本的近60%。而大白汽车也成为趣店主要收入之一，销售型融资租赁收入5.46亿元，占总营收的31.8%。
那时，两家都在业务调整过程，很难说谁的发展更好。
Q2财报两家“看起来都很美”
趣店发展仍存隐忧
从表面上看，两家第二季度的财务表现都很亮眼。
趣店第二季度的总营收为22.44亿元人民币，同比增长124.7%;净利润7.24亿元，同比增长42.4%。同期乐信营业总收入达到人民币17.83亿元，同比增长35.38%，净利润为4.65亿元，同比增长2905%。
两者风险表现也更稳定，趣店新增贷款逾期率低于1.0%，低于第一季度的1.7%;乐信逾期率为1.39%，相比第一季度的1.44%有所下降。
趣店集团创始人、CEO罗敏称，对公司第二季度的表现“非常满意”，这大概是因为业务转型的成果开始反映到收入数据上。
趣店集团创始人、CEO罗敏
在构成上看，趣店的消费金融业务收入增长至14.59亿元人民币，占总收入65%，大白汽车实现7.85亿元收入，业务收入环比增长43.7%，占总收入35%。收入占比相较于第一季度变化不大，但收入数据的提升优化了财务表现，项目上线至今新车交付总数为15082辆。
同期乐信的金融服务业务营收为12亿元人民币，占总收入的67%;贷款便利和服务费为2.32亿元人民币，占总收入13%。
“趣店的收入增长还主要依靠消费金融业务，而乐信则是近5年来金融科技投资效果显现，金融科技服务已成为主要收入来源之一”，张叶霞分析。
随着转型，两者的贷款业务差距进一步缩进。趣店第二季度借款活跃人数为 400 万，同比下降 40%;乐信的活跃客户数达为270万，同比增加28.8%;截至6月30日，趣店总贷款余额为150亿元，乐信的在贷余额为247亿元。
“非常满意”的数据背后，趣店发展仍然充满隐忧。
从长期看，去杠杆、强监管的金融大环境给两家公司带来不同的影响。张叶霞认为，趣店的资金端主要来源于机构投资者及自有资金而并非个人投资者，近期P2P网贷行业的流动性风险对其影响相对不大，但公司放贷质量和放贷渠道开发将面临挑战。
还有专家表示，在汽车平台营收中，汽车金融业务或汽车融资便利业务占比通常较大，政策风险是平台经营的重要风险之一。
“与之相对，强监管则给乐信金融服务业的发展带来机会，在市场违约率较高、市场预期风控将从严治理的背景下，乐信依赖金融科技可以发挥风险防范优势。” 张叶霞说。
两者的差距还体现在在盈利能力上。“乐信的技术投资开始产生回报，比较持续，而趣店的汽车业务盈利能力尚不确定。”某业内人士告诉记者。
趣店虽然在本季度凭借大白汽车实现7.85亿元人民币的收入，但汽车行业的成本很高。从财报上看，收入成本从2017年同期的1.943亿元人民币增长至9.478亿元人民币，主要原因就是大白汽车业务的成本。同时，之前有媒体计算，一季度大白汽车亏损额约3亿元。
叶霞认为，趣店的大白汽车业务进展缓慢，但后续业绩支撑需要这块业务的发力。
汽车金融领域竞争激烈
趣店入局的汽车金融行业，市场竞争很激烈。
成功上市的公司已有三家：去年11月，易鑫集团于香港证券交易所上市;继优信6月末正式登陆纳斯达克之后，灿谷也于7月26日在纽交所挂牌。
头部玩家还有赴美IPO的 “微贷网”、2018年上半年获得两轮近1.5亿美元融资的“美利车金融”、完成8亿美元融资的“车好多”(旗下有“瓜子二手车”和“毛豆新车”)、以及拿下阿里3.35亿美金的“大搜车”。
有业内专家表示，就行业壁垒而言，一家成功的汽车平台需要具备丰富经验、强大技术和数据支持，来打通线下和线上的功能、编织广泛经销商网络;同时，平台还需深入汽车交易价值链，能在汽车金融供应商迫切关注的资本、风控、经销商渠道三方面提供支持。
上市公司灿谷背靠腾讯，是其汽车金融布局的重要一环，对于以自营为主的趣店而言，与灿谷的竞争恐怕不在一个层级。
据招股书，截至2018年3 月31 日，灿谷在全国拥有22 家分公司，员工2940 人，合作经销商3.77 万，经销商网络覆盖353 个城市，合作第三方金融机构达11 家。
此前，趣店掌门人罗敏称“到今年年底，大白汽车就将跃居全国汽车零售TOP5”。然而，第二季度财报发布后，公司将年初10万辆的销售目标，下调为2万5千到3万辆。
但大白模式也不是全无胜算。有业界人士分析，“业务上看，大白也在卖车险，车险还是很赚钱的;而靠卖车赚钱的套路在趣分期时代就做过，虽说免利息，但可以赚批发零售的价差。”
与蚂蚁金服不再续约
趣店将受重大负面影响?
趣店二季度财报中，确认和蚂蚁金服不再续约。
从2015年， “趣分期”与蚂蚁金服旗下支付宝、独立第三方征信机构芝麻信用达成战略合作，完成支付体系和征信起，两家合作已达三年。
趣店获得最直接的好处就是利用蚂蚁金服的流量优势，降低获客成本。据其招股书显示，趣店2015年第四季度平均月活、季度活跃用户、新增用户、交易量及交易金额均实现了200%以上的环比增长;与此同时，趣店的市场和销售费用在总支出中的占比分别是：2014年192.1%，2015年82%，2016年12.6%，2017年上半年只有8.2%。
趣店在招股书中称“在2017年2月份前，趣店和其现金贷产品来分期都位于支付宝用户界面的top 10 searches”，趣店和来分期两个App都未在应用商店投放任何广告。此外，趣店对新用户的信用评估数据源主要是基于蚂蚁金服的风控生态。
多位从业人士表示，两者在8月合同到期后不再续约是之前业界普遍估计的情况。
原因是蚂蚁金服已推出提供消费借贷、消费分期的蚂蚁借呗、网商银行、蚂蚁花呗，趣店对于蚂蚁金服的重要性降低。而随着现金贷业务被禁，阿里也开始与趣店保持一定距离。
终止合作与我国流量红利几乎耗尽，获客成本大幅增加也有关系。有从业人士表示：“但是不续约不代表不合作，以后可能还会有导流的合作，但是趣店可能不会以这么低的价格获取流量了，这就需要他们提高他们的风控能力”。
由于蚂蚁金服对趣店在获客、风控业务上的重要帮助，两者终止合作，使得很多人不看好趣店未来的发展。甚至有证券分析师对记者表示：“趣店离开了蚂蚁金服，基本上就没戏了。”
在财报发布前、终止合作的消息未经确认时，趣店美股当日下挫11.25%。
针对获客问题，在趣店财报发布后的高管电话会议中，CFO杨家康表示，自去年9月起，公司就开始主动将用户转移到自己的平台。今年上半年96%的交易都是通过趣店自己的App独立完成的，合作上的改变对公司的运营没有实质影响。
然而今年上半年公司30%的新增借贷者来自于与蚂蚁金服的合作，这一数字未来当然会有变化。此前，趣店也在上市招股说明书中表示:“如果我们进入这一渠道受到限制或终止，我们吸引新借款人的能力将受到重大负面影响。”
张叶霞认为，趣店目前的业务主要还是消费贷业务，增长主因由金融机构合作的助贷业务带来，后续会受蚂蚁金服停止合作影响。
“趣店把汽车金融做成什么样还不确定，现在下结论为时尚早”，一位从业者表示。
不过肯定的是，这两家发展路线已然不同的公司，还会被不断比较。
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记者 / 张姝欣
编辑 / 苏琦
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