互联网时代银行拓客-互联网时代的银行营销
Time:2023-11-10 03:16:06
关于互联网时代银行拓客的问题，我们总结了以下几点，给你解答：
互联网时代银行拓客
2021年1月15日，中国人民银行、银保监会联合发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），从规范互联网存款业务经营、强化风险管理、加强消费者保护、严格监督管理等四个方面明确了《通知》的主要内容，旨在助力商业银行合规稳健经营，防范系统性金融风险，互联网存款业务迎来“最强监管”时代。
中国银行研究院郑忱阳对此点评如下：
第一，叫停商业银行通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务是《通知》的最大亮点。继2020年12月25日银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》明确规定“第三方互联网平台现阶段不能从事理财产品的代销业务”后，监管又叫停了商业银行通过第三方互联网平台的定期和定活两便存款业务，互联网平台的金融业务全面进入严监管时期。
近年来，多家商业银行在互联网金融平台推出收益高、门槛低的存款产品，拓宽线上获客渠道，加大揽储力度，成为部分中小银行提高存款竞争力、缓解流动性压力的重要手段。中小区域性银行利用互联网平台揽储突破了地域限制，打破市场竞争的自律机制，在加大监管难度的同时也易导致存款市场的过度竞争，且非自营网络平台存款产品缺乏稳定性，加大了中小银行的金融风险。在此背景下，监管机构强调商业银行存款业务的持牌经营是严监管、防风险的必然趋势。
第二，《通知》加速互联网平台合规稳健发展，助力商业银行坚定发展定位、发力自营渠道。互联网平台对新规的出台早有预期，2020年11月和12月央行金融稳定局多次“发声”提及互联网平台存款业务的相关问题及风险隐患，支付宝迅速反应，主动率先下架互联网存款产品，随后度小满金融、京东金融、腾讯理财通、滴滴金融等多家互联网平台接连对新用户下架相关存款产品。监管信号实际上已经提前释放，并不会造成互联网平台的“措手不及”，进一步引导互联网平台的合规发展。
《通知》对自营渠道建设完善、客户资源丰富的大型银行及股份制银行来说影响不大，主要影响的是自营平台比较薄弱、吸储渠道不畅通的中小银行，但《通知》也明确指出商业银行与非自营网络平台通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、提供消费便利的业务不受影响，且无实体经营网点、业务主要在线上开展、符合银保监会规定条件的银行在服务区域方面具有一定的“豁免权”，这些都是监管机构全面考虑、差异化对待的体现。新规出台后，中小银行将“自食其力”，坚守本地地位，实现区域内的“精耕细作”。
第三，精细化客户管理、拓展自营渠道、创新存款产品、转变发展策略将是中小银行重要的“自救”方式。客户资源决定了中小银行的负债端竞争力，中小银行维系客户将从“抓大放小”粗放式管理模式向“分层分级”精细化管理模式转变，聚焦区域目标客户，提高金融服务的质效。中小银行会将发力重心集中在拓展“线上+线下”自营渠道上，利用手机银行App、微信小程序、微信公众号、抖音短视频等渠道加强社交性功能，增加客户流量，强化裂变式营销，向线上自营渠道引流，同时，通过优化调整网点布局、推进网点智慧化转型等方式提高线下实体网点拓客能力。
创新存款产品是缓解中小银行揽储压力的“利器”，借助政务、校园、银发等金融场景建设，立足本地区域的发展特色，持续加强产品创新、提升用户体验。此外，中小银行转变发展战略是大势所趋，合理运用灵活的体制机制和本地化区域优势，摒弃“扩地域、重规模”大而全的发展思路，追求“差异化、轻资本”小而美的成长路线是提升竞争力的根本。
互联网时代的银行营销
网络金融的基本含义网络金融是指银行等金融企业在国际互联网上开展的金融业务,包括网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等内容。从狭义上理解,网络金融是指进行于电子空间的各种金融活动的总称,虚拟化的存在形式和网络化的运行方式是使其主要特征,他是因适应电子商务发展需要而产生的网络时代的特殊金融运行方式。从广义上理解,网络金融电子金融就是以互联网技术为支撑的,把传统金融与现代信息网络技术高度相结合而形成的一种新的金融服务形态。二、网络金融的基本特征网络金融是金融企业在互联网中进行金融服务的一种模式，他以互联网技术为基础，并对原有的金融业务、金融服务、金融运作流程和金融运作方法模式进行了大胆的创新。
一、商业银行核心竞争力的内涵
核心竞争力是一个企业（人才，国家或者参与竞争的个体）能够长期获得竞争优势的能力。是企业所特有的、能够经得起时间考验的、具有延展性，并且是竞争对手难以模仿的技术或能力。核心竞争力是企业发展壮大的基础。商业银行与其他企业也有核心竞争力问题。商业银行核心竞争力是指商业银行拥有的别的银行所没有并能为银行带来竞争优势的资源(或能力)。这项资源(或能力)可以是人力资源、产品、技术、流程、银行企业文化及价值观等等；随着经济、金融愈益全球化、各商业银行之间围绕着新机会的竞争越来越激烈，主要体现为核心竞争力的竞争。如果一个商业银行没有核心竞争力，机会就有可能变成陷阱，没有核心竞争力就像一艘船没有了持续的动力，搁浅和沉没是迟早的事。
二、商业银行核心竞争力的分析
商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，资金供给者的侃价能力随着国家利率管制的放开而逐步增强；资金需求者的以压低产品价格和要求高质量服务为主导的侃价能力在产品同质化的情况下体现并不十分明显，而今后会集中体现在金融产品创新方面；同行业的竞争则成为商业银行面对的主要竞争压力。商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。
商业银行的核心竞争力是商业银行在激烈的市场竞争中形成的优于竞争对手、保持竞争优势和持续发展的能力。商业银行核心竞争力体现了商业银行特殊的市场价值取向、抵抗市场风险和获得持续竞争优势的能力，集中反映了商业银行在市场竞争中的竞争能力和竞争优势。在激烈的市场竞争中，商业银行的核心竞争力最终通过其提供的产品与服务被客户认可反映出来，能否留住和吸引优质客户是商业银行核心竞争力的直接体现。
一）树立以追求真实利润为中心的经营理念
利润是商业银行追求的最终目标，是衡量一家银行好坏的最根本标准。银行的风险发生有其滞后性，账面利润有可能隐藏着风险因素，一旦风险暴露，就会严重侵蚀原有的利润，纸上富贵也就荡然无存。因此，在追求利润过程中金融论文
，必须考虑资金成本和充分覆盖了风险后的资金回报，以追去真实利润为中心的理念指导银行所有经营管理活动，这也是构筑商业银行核心竞争力的出发点。
二）推进持续的自主创新能力建设
创新是效益的源泉。从战略高度重视创新，要通过金融工程技术和信息技术的有机结合，以体制创新和激励机制创新为保障，实现产品、制度、技术和营销的持续创新，全面培育和提升银行的综合竞争力。创新也是赶超同业竞争对手的基本方式。
高度重视经营思路的创新。要深入研究全面开放下的现代商业银行经营管理规律，全面总结中外先进银行实践经验，提炼和确立具有国际视野的经营管理理念，为银行的发展提供永不衰竭的精神动力。实施管理创新和技术创新。加大投入力度，强化信息技术对经营发展的支持力度，研究运用先进的信息技术，最大限度的提升创新的技术含量
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。强化创新支持保障体系。建立科学的创新考核激励机制，要通过科学的测算，对创新产品合理分摊成本和分配利益，并对开发人员进行奖励；完善创新产品的后评估及监测体系，跟踪创新效果。
三）强化核心竞争力的支持保障体系
提升核心竞争力，还要依靠有力的支持保障体系。应从公司治理结构、组织经营结构、信息技术和人力资源等几方面加大对核心竞争力的支持力度。
完善公司治理结构。按照股东价值最大化、有效激励和约束并重、信息透明的原则，完善股东大会、董事会、监事会和管理层的运作制度，提高经营管理层的专业化管理水平，健全各职能委员会，建立科学、高效的管理、决策和监督系统，真正发挥公司治理对风险管理和经营管理的制衡作用，实现银行市值稳定增长。
优化经营组织结构。经营组织结构决定了经营组织的效率，银行个性化的产品创新、多样化的营销、优质化的服务都有赖于科学的经营组织架构的支撑。要通过稳步推进管理方式、业务流程的改善，并加强技术支撑，加强重点业务部门的建设，为提高组织体系运转效率和事业部制的实施创造条件。
提高信息技术开发应用水平。继续加大信息建设的投入力度，弥补中外银行信息技术水平的差距。要从管理信息系统、核心业务系统、客户关系管理系统、电子渠道、综合化经营等方面加快信息技术深度开发和综合利用步伐。优化管理架构和业务流程，实现管理决策的信息化、集约化、智能化；进行产品开发标准化参数管理，进而通过参数化调整开发新产品或为客户提供针对性的服务方案；做到风险管理全过程控制，有效进行风险识别、项目筛选和实时监控工作。
健全人力资源管理体系。提升核心竞争力离不开员工特别是优秀人才的敬业奉献。要借鉴国际先进银行的战略人力资源管理理念和方法，健全人力资源管理体系，提高人才招聘、开发、管理和使用水平。进一步健全激励机制，建立股东、经营管理者和员工均能合理分享经营成果的长期激励制度，以提高人才的吸引力和竞争力。完善薪酬体系金融论文，在科学的绩效考评体系的基础上，让薪酬真正体现经营者以及员工的贡献水平。
四）实施客户关系管理是增强核心竞争力的保证
客户是银行的利润来源，拥有客户才能保证公司和股东的利益持续增长。为此，要树立以市场为导向、以客户为中心的经营理念，重视与客户的关系，实施客户关系管理，不断提高客户满意度和忠诚度。
客户关系管理(crm)是银行与客户共同创造价值的一种先进的管理方法，通过建立客户档案，对银行的大量客户信息进行综合分析，识别在市场竞争中最有价值的黄金客户群，确定目标市场，将客户通过多种指标进行分类，针对不同的客户，实施不同的策略，为目标客户群提供一对一式的、符合客户需求的服务。要求基层客户经理必须了解客户真正的需求，通过有效的措施寻找真正的赢利客户，留住高端老客户，挖掘新客户的潜在价值，提高客户的满意度和忠诚度，从而创造银行价值和客户价值。参考文献：
1、陈洪转.我国商业银行核心竞争力评价研究[d]河海大学, 2004 .
2、汪兴隆.对中外商业银行竞争力的比较分析[j]城市金融论坛,2000,(03) .
互联网时代下 银行如何拓客
